Опубликовано 08.11.2016

Микрозайм: предыстория мелкого кредитования и МФО

В рубеже веков почти 2,5 млрд. трудоспособных, т.е. больше половины взрослого населения мира, не имели счета в официальном кредитном учреждении. Но даже безработные и бедные продолжали экономить, одалживать и управлять расходами ежедневно.

Возникновение мелкого ростовщичества

Поиски работы в неформальном секторе экономики препровождали их в сферу неофициальных средств денежного заимствования, поскольку банки, сберегательные кассы, зарплатные карты, полисы страхования и кредитные линии были не доступны.

Деньги брали у семьи и друзей, из кассовой наличности, у родственников и ростовщиков, а матрас оставался лучшей банковской ячейкой на весь период сбора необходимой суммы. Зачастую такое кредитование было и недостаточным, и опасным, и дорогим, и непредсказуемым. Однако, прежде, чем получить доступ к цивилизованным и вполне рыночным финансовым услугам, собственники домашних хозяйств, частных компаний и предприятий должны были улучшить свое благосостояние.

География микрофинансовых возможностей

Большинство 2,5 миллиарда обделенных финансовыми услугами взрослых проживали в развивающихся странах. В 2011 году почти 89% взрослых в развитых экономиках имели счет в официальном финансовом учреждении, в развивающихся – только 41% взрослых делали это.

Самый высокий процент отлученных от финансовых услуг приходился на Ближний восток, северную Африку и южную Азию, где порой 4 из каждых 5 взрослых входили в число финансовых лишенцев. В нескольких развивающихся странах больше 95% взрослых не имели счета в официальном финансовом учреждении.

Гендерные различия тоже накладывали свой отпечаток. В развивающихся странах, где бедные существовали с доходом менее 2-х долл. в день, женщины имели денежные счета на 28% реже, чем мужчины. В иных постоянный гендерный разрыв составлял 6-9%.

Взаимно и выгодно

Собственное место в формальной финансовой системе помогало людям:

- совершать ежедневные сделки, включая отправку и получение денег;

- защищать сбережения, чтобы управлять движением наличности в кризисные времена, сглаживать проблемы потребления и выстраивать оборотный капитал;

- финансировать предприятия малого бизнеса и микрофирмы, вкладывать капитал в активы и развивать свои компании;

- планировать и рефинансировать текущие расходы;

- смягчать финансовые удары при неожиданных событиях заболеваний, смертей, краж, стихийных бедствий;

- улучшать благосостояние в целом.

С другой стороны, пользование финансовыми услугами прямо влияло на экономическое и социальное развитие страны и играло роль движителя в сокращении крайней бедности росте занятости.

Максимум возможностей против минимума доходов

Микрофинансирование как предоставление финансовых услуг людям с низким доходом получило широкое развитие в последние пять десятилетий. Социальные новаторы пришли к пониманию того, что небольшие объемы краткосрочного капитала (микрокредит) могут помочь бедным в неформальном секторе экономики: привлечь к производительным действиям и показать выход из бедности. Опыт микрокредитования показал, что бедные семьи могут быть ценными клиентами и их можно обслуживать в больших количествах и на стабильной основе. За прошлые несколько десятилетий мир узнал, что бедным домашним хозяйствам нужен доступ к полному спектру финансовых услуг, чтобы производить доход, выстраивать активы, улучшать потребление и управлять рисками — финансовые услуги, которые не может предоставить более ограниченная модель микрокредита.

Современный термин «микрофинансы» обычно относят к широкому набору финансовых услуг, скроенных под потребности бедных людей.

Финансовая мобильность

Нынешние бедные все еще полагаются на физическую доставку наличных денег, чтобы осуществить финансовые услуги и платежи. Эта традиция неудобна и дорого обходится клиентам, которым приходится путешествовать часами, чтобы достигнуть банка или иного финансового учреждения. Она дорого достается поставщикам финансовых услуг, у которых нет инфраструктуры, чтобы обслужить клиентов в отдаленных или сельских районах.

Мобильные финансовые услуги обеспечивают новый путь формальному финансовому доступу в области, которых не могут физически достигнуть банки.

Новые модели доставки финансовых услуг появляются, чтобы предоставить финансовые услуги более быстрыми, более дешевыми и более удобными способами. Число уникальных мобильных подписчиков выросло существенно в прошлое десятилетие: от приблизительно одного миллиарда в 2003 г. (только каждый шестой человек) к 3,4 миллиардам в 2013 г. (47% людей). В 2014 больше чем 7,1 миллиарда мобильных связей существовали глобально, и четыре из пяти связей находились в развивающихся странах. Новая технология финансирования использует в своих интересах эту мобильную распространенность, чтобы сделать финансовые операции более доступными и надежными. В некоторых странах, таких как Кения, мобильный телефон человека – теперь в сущности их банковский счет.

Денежные переводы через сотовый телефон являются самым известным применением мобильной технологии для финансовых услуг. Более чем две трети взрослого населения Кении теперь используют такое обслуживание для оплаты такси, счета за коммунальные услуги или отдельные покупки. В 2014 году во всем мире было 246 дополнительных мобильных денежных услуг.

Многообещающая область все еще требует много усилий для того, чтобы увеличить использование счетов. В 2013 только 30% глобально зарегистрированных мобильных денежных счетов использовались, по крайней мере, однажды за три месяца. Этот низкий темп использования создает основные проблемы для работы мобильной денежной бизнес-модели.

Вместе с тем противоположные группы игроков рынка микрофинансирования уже накопили достаточный опыт, чтобы прямо рекомендовать эффективное участие в микрокредитных отношениях.

Последние новости
27.03.2018

Foxconn приобрела американского производителя аксессуаров для электроники

Подразделение тайваньского производителя электроники «Фоксконн Технолоджи Груп» договорилось о приобретении компании-изготовителя принадлежностей для...


27.03.2018

Akzo Nobel продала бизнес химикатов за 10 млрд. евро

Компания Akzo Nobel согласилась продать свой бизнес специальных химических продуктов американской частной компании...


26.03.2018

GSK выкупает за 13 млрд. USD долю компании «Новартис» в их совместном предприятии

Компания GlaxoSmithKline PLC заявила во вторник 26 марта, что намерена выкупить 36.5% акций фирмы «Новартис в совместном предприятии...


25.03.2018

Uber продала бизнес в Юго-Восточной Азии

Корпорация Uber Technologies, специализирующаяся на предоставлении услуг в области заказа такси, согласилась продать свой бизнес на юго-востоке...


06.02.2018

Реальные и электронные деньги снова в опасности: обнаружен новый троян

Схему работы трояна понять не сложно. Как только вредоносная программа попадает на чей-нибудь персональный компьютер, она сразу же даёт этому компьютеру собственный...


06.02.2018

Марк Цукерберг удивляет своей новой задачей

Генеральный директор и основатель соц.сети Facebook Марк Цукерберг в своем заявление четко описал свою цель, которую он ставит перед собой на 2018 год, - создать более...


06.02.2018

Samsung, сколько ты зарабатываешь?

Оказалось, что размер общей прибыли составил почти 62 миллиарда долларов, а операционной – 11.5 миллиардов. Это на 24% и на 73% больше по сравнению с показателями...


06.02.2018

Почему биткоин рушится как домино

Стремительный рост монет в конце прошлого года с такой же скоростью начал рушиться в первый месяц этого года. Все майнеры терпеливо ждут положительной рыночной динамики. А те...